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要不要买含身故责任的定期重疾险?怎么买划算?

2020-03-14 分享到:

要不要买含身故责任的定期重疾险?怎么买划算? 罗元华分享自新保险更新时间:2018-07-03 在选购定期重疾险时,不少朋友会发现心仪的产品含有身故责任,而身故保险金的给付也有所区别。那么问题来了,要不要购买含身故责任的定期重疾险产品?买含身故责任的定期重疾险划算,还是“定期重疾险+定期寿险”划算? 一、3种定期重疾保障配置方案对比 按身故责任的需求,可具体分为以下3种常见的“重疾+身故”配置方式: 1、不含身故责任的定期重疾险 2、含身故责任的定期重疾险 3、不含身故责任的定期重疾险+定期寿险 为了便于理解各种配置方式的区别,小编选取复星联合康乐一生重大疾病保险C款、瑞泰瑞和定期寿险为例:

方案一:不含身故责任的定期重疾险(保障型重疾险) 保障型重疾险(即消费型重疾险)仅提供疾病保障,身故不返还保费或给付保险金额,因此保费也较低。按保障期限可分为三类:一年期保障型重疾险、定期保障型重疾险、终身保障型重疾险。 复星健康康乐一生重疾险C款就是典型的保障型重疾险,保障重大疾病、3次轻症赔付,被保险人不幸罹患轻症可豁免余下未交保费,还可选投保人豁免。以基本保额30万、20年交保障至70周岁、不选投保人豁免为例,30岁男性年交2934元,30岁女性年交2205元。 其优势在于针对性强,保障期间灵活,且低保费高保额,保险杠杆作用高,可单独购买,也可灵活搭配其他产品做保额补充或疾病扩充。

方案二:含身故责任的定期重疾险 该类重疾险含有疾病和身故双重保障,被保险人在保障期间内罹患合同约定的疾病可以获得一笔赔偿;非约定重疾导致的身故也可获得一笔身故返还保险金,即因意外伤害或合同约定重疾外的疾病导致身故皆可获得身故赔付。 如此说来,含身故责任的重疾险相当于在保障期间内是“一定赔付”的,保险公司需更多的资金运营以弥补确定风险下需支付的赔款,因此保费要高于不含身故责任的重疾险。 复星健康康乐一生重疾险B款属于该类重疾险,保障重大疾病和身故,可选轻症、被保人轻症豁免和投保人豁免。同样以基本保额30万、20年交保障至70周岁、选择轻症和被保人轻症豁免为例,30岁男性年交3391.8元,30岁女性年交2440.2元,与C款相比每年多交10-15%保费。 其优势在于保障较全面,年交保费较为适中,但疾病保障和身故责任共用保额。如果被保人患合同约定重疾并获得理赔款后保险合同即终止,而后身故则无法为家人留下生活保障。

方案三:保障型重疾险+定期寿险 这种配置方式通过定期寿险提供身故保障,弥补了保障型重疾险的不足,且身故责任和疾病保障的保额相互独立,即使重疾保险金已赔付也不影响后续的身故保障。 选择康乐一生C款搭配瑞泰瑞和定期寿险,同样30万基本保额、20年交保障至70周岁,30岁男性年交4616元,其中定寿部分1680元;30岁女性年交3225元,其中定寿部分1020元,与方案二相比每年多交约30%保费。 其优势在于保障全面,但年交保费较其他两种方式高。建议家庭责任较重的人士选择,且定期寿险的保障期间覆盖家庭责任最重的时段即可,一般是保障至孩子成年,这样即可降低保费支出也可提供最全面的保障。

二、定期重疾险怎么买划算? 保险配置因人而异,不同人群的保障需求有所区别,需结合自身实际情况进行配置,这里小编就常见人群给予一些建议:

A、未成年人 银保监规定不满10周岁的被保险人,不论投保一家或多家保险公司的人身保险,身故保额累计不能超过20万元,已满10周岁未满18周岁的被保险人,身故保额累计不能超过50万元。如果为儿童投保了30万保额含身故责任的重疾险,未满10周岁时不幸身故仅可赔付20万元,变相降低了产品性价比。并且,家庭保险配置主要按各成员的家庭责任轻重考虑,未成年人的家庭责任较轻。 若保险支出预算较少,小编建议优先投保保障型重疾险,再搭配意外险,可同时保障重疾、意外身故和意外医疗。 此外,需注意的是定期寿险主要面向群体是家庭责任重大或背负贷款压力的成年人,未成年人一般不在承保年龄范围内。

B、刚步入社会的青年 刚步入社会的年轻人,事业处于成长阶段,在经济上有一定压力,保费支出预算也较少。建议可优先投保消费型重疾险,身故责任部分以投保意外险做弥补,降低保费的同时也为未来追加保障预留余地。

C、家庭经济支柱 家庭经济支柱“上有老下有小”的状态承担着承重的家庭责任,部分人群还背负偿还按揭贷款的重任,如果经济支柱突然缺失,其家人除了面临失去亲人的情感伤害,还会面临收入减少、生活水平下降、贷款难以偿还等的多重打击。 不难看出,身故责任对这类人群尤为重要,小编建议搭配投保保障型重疾险和定期寿险,即使不幸患重疾身故也可为家庭留下一笔资金,满足家人后续生活所需。

D、退休人群 退休人群是指超过法定退休年龄的人士,通常为50周岁以上中老年人。这阶段人士较难选购合适的重疾险产品,要么超过承保年龄,要么因身体出现小毛病而无法通过健康告知。 对于疾病保障部分,小编推荐选择健康告知较宽松的老年防癌险或老年癌症医疗险,“三高”、糖尿病、心血管等慢性病患者皆可投保;身故责任部分可投保老年意外险。 E、其他人群 对于非家庭经济支柱、单身人士等家庭责任较轻的人士,疾病保障的重要性大于身故责任,建议优先考虑不含身故责任的保障型重疾险;若收入稳定,保费支出预算较充裕,可考虑含身故责任的重疾险。 身故保障是被保险人对家庭责任的体现,在选购重疾险时可先考虑家庭责任轻重、收入水平、保费投入预算等因素,再科学配置保险方案。

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